【そんなに必要？】NISAで毎月いくら積立ればいいの？

NISAでいくら積立ればいいのか？

基本的に生活環境や収入、家族構成や持ち家なのか賃貸なのかなどによって将来必要になる金額はかわってくるので一概にいくら積立れば良いということはいえません。

生活防衛資金（生活費の3～6か月分）だけ銀行預金に残して残りを投資にまわすのが良いと思います。

これだけだと何なので以下に何パターンか新NISAで毎月つみたてた場合をシミュレーションしてみます。
想定利回りは現実的な数値で5％でシミュレーションしてみましょう。

【例1】月10,000円積立　想定利回り5％　30年間運用

NISA口座で月10,000円を積み立てて想定利回り5％で30年間運用した場合は、なんと30年後の最終積立金額が8,322,586円になるという結果に！

※出典：金融庁（資産運用シミュレーション ： 金融庁 (fsa.go.jp)）

【例2】月35,000円積立　想定利回り5％　
25年間運用

NISA口座で月35,000円を積み立てて想定利回り5％で25年間運用した場合は、なんと25年後の最終積立金額20,842,840円になるという結果に！

40歳から65歳定年までの25年間をNISA口座で月35,000円積立ていれば定年後の老後2,000万円問題も解決するかもしれませんね。

※出典：金融庁（資産運用シミュレーション ： 金融庁 (fsa.go.jp)）

なお、以下の記事に年代別の貯金額や貯金割合のデータをまとめています。

少額積立でも効果はあるのか？

少額積立でも当然効果はあります。
しかし、どの程度の金額から効果があると判断するかは人それぞれなので、人によっては効果がないと感じる人もいるかもしれません。

私は金額の大小よりも「NISA口座で積立設定をしたこと」に意義があると思います。
積立金額はあとから増やしていけばよいだけです。

どのくらいの金額が少額というのかも人それぞれですがひとまずNISA口座で月3,000円積み立てた場合と月5,000円を積み立てた場合とでシミュレーションしてみましょう。
（ちなみに金融庁のサイトでは月2万円の積立は少額投資という判断みたいです。）

【例1】月3,000円積立　想定利回り5％　30年間運用

NISA口座で月3,000円を積み立てて想定利回り5％で30年間運用した場合は、最終積立金額が2,496,776円になるという結果になりました。

30年間で141万円増えたことに効果を感じるかどうかですね。

【例2】月5,000円積立　想定利回り5％　30年間運用

NISA口座で月5,000円を積み立てて想定利回り5％で30年間運用した場合は、最終積立金額が4,161,293円になるという結果になりました。

30年間で運用収益として236万円増えるという結果ですね。

※出典：金融庁（資産運用シミュレーション ： 金融庁 (fsa.go.jp)）

結局のところ毎月いくら積み立てればよいのかは何年後にいくら必要なのかを計算して逆算で月々の積立金額を決めるのがよいかなと思います。

例えば子供の教育資金として貯めたい場合を考えてみましょう。
日本政策金融公庫の2021年度「教育費負担の実態調査結果」によると高校入学から国公立の大学卒業までは大体743万円かかるとのこと。

逆算してみると大学入学の18歳までの18年間で743万円を貯めようとした場合は想定利回り5％で計算すると毎月21,277円の積立が必要になります。

一括投資と分割投資はどちらがよいのか？

基本的には毎月分割して積み立てていくよりもはやい段階で大金を一括で投資に回した方がリターンは大きいです。
しかし、リスクも大きくなります。
株価変動のリスクや為替変動のリスクなどにより、分割投資よりも一括投資の方が値動きは激しいです。

分割投資の場合はドルコスト平均法という手法により、株価などが低い場合や高い場合でも一定して購入する為、購入単価が平均化され、高値掴みのリスクが抑えられるなどのメリットがあります。
精神的にも高いとか安いとか気にしなくてよいのもいい点ですね。

では一括投資した場合と分割投資した場合ではどのくらい差があるのかシミュレーションしてみましょう。

【一括投資】360万円分一括投資して想定利回り5％で20年間運用した場合

最初に360万円を一括投資してしまい、毎月の積立金額0円で想定利回り5％で20年間運用した場合は、最終積立金額が955万円になりました。

下の図の「シナリオ2」が利回り5％の場合のシミュレーション結果です。
紫色の結果がそうです。

※出典：金融庁（資産形成シミュレーター (fsa.go.jp)）

【分割投資】毎月1.5万円積立、想定利回り5％で20年間運用した場合

毎月1.5万円積立を行い、20年間想定利回り5％で運用した場合は最終積立金額が616万円になりました。

※出典：金融庁（資産運用シミュレーション ： 金融庁 (fsa.go.jp)）

一括投資と分割投資の比較結果

一括投資の方が分割投資よりもリターンがはるかに大きい結果となりました。
一括投資できる資金があり、かつ暴落しても生活に困らないで長期で運用できる人には一括投資が向いているかもしれませんね。

	一括投資	分割投資
元本	360万円 一括投資	360万円を 20年かけて 分割投資
運用年数	20年	20年
毎月積立	0円	1.5万円
想定利回り	5％	5％
運用収益	+595万円	+256万円
最終積立金額	955万円	616万円

ちなみに2024年からはじまる新NISAでは1年間で投資できる金額の上限は360万円です。
非課税保有限度額が1,800万円である為、新NISAでリターンを最大化させたい場合は360万円×5年間で投資してしまう方が良いです。

まとめ

• NISAでは生活防衛資金を確保した後に毎月無理のない範囲の金額で積み立てればよい。
• 少額投資も効果はある。まずはNISA口座で積立設定をして余裕がでたら増額をするのがよい。
• 一括投資と分割投資では一括投資の方がリターンは大きい。でもリスクも大きい。